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新年首期LPR报价来了!你的房贷月供降了吗?不慌,后续还有调降空间

2023-01-22 17:06:07 来源:华夏教育责任编辑:Linda

  新年首期LPR报价出炉。1月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新一期贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,均维持前值不变。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

  另一方面,尽管LPR连月保持不变,但在房贷重定价日的作用下,还是有不少用户在新年迎来了月供利率的调降,单月还款金额有所减少。对于LPR继续下降,多位受访用户仍有期待。

  LPR连续5个月不变

  LPR按兵不动。1月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新一期LPR为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,两大报价均与此前保持一致。至此,LPR已经连续5个月保持不变。

  对于本月LPR报价,不少市场分析人士表示已有预期。1月16日,为维护银行体系流动性合理充裕,央行开展了7790亿元中期借贷便利(MLF)操作,中标利率为2.75%,未发生变化。作为LPR定价的“锚”,MLF中标利率不变,当月LPR大概率维持前值。

  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉北京商报记者,1月LPR继续保持不变,整体符合市场预期。一方面是本月LPR“利率锚”MLF利率保持稳定,市场此前对本月LPR利率保持稳定已有预期;一方面是近年来银行持续让利实体经济,加之宏观经济波动,部分银行息差压力有所上升,LPR报价缺少相应下调空间。

  “此外,从信贷市场供求关系看,国内防疫措施持续优化,一揽子政策落地见效,经济活动将逐步恢复;房地产逐步趋稳复苏,个人和企业信贷需求有望随之回暖,也一定程度降低银行金融机构降低LPR利率积极性。”周茂华解释道。

  招联金融首席研究员董希淼则分析称,本月LPR维持不变,主要的考虑可能是贷款利率已经较低以及内外均衡问题。2022年我国LPR已经下降3次,贷款利率处于相对较低的水平。近期,人民币兑美元汇率走强。LPR保持不变,有助于进一步促进人民币汇率保持基本稳定。从银行体系看,商业银行由于加大对实体经济让利以及加快处置不良资产,利润增速下降较多,实现盈利目标压力较大,因此降低LPR的意愿相对减弱。

  政策效应逐渐显现

  两大LPR报价里,1年期LPR多为企业、个人消费贷等短期贷款的定价基准,5年期更多为房贷、制造业等中长期贷款利率的定价基准。当LPR发生变化,对应的贷款利率也会发生变化,进而影响到单月还款金额。2022年全年,1年期LPR累计下调15基点,5年期以上LPR累计下调35基点。

  进入2023年后,尽管LPR保持不变,但由于不少用户的房贷重定价日为1月1日,还是可以在新年迎来月供利率的调降。1月20日,北京商报记者向不同省市的多位房贷用户进行采访,受访用户依旧对5年期以上LPR调降充满了期待。

  “我的房贷重定价日是每年的11月20日,2022年12月1日扣缴房贷时,仍是按照原有利率计算的。到了2023年1月1日,我的房贷月供减少了约470元,期待明年继续下降。”北京地区读者刘娜(化名)介绍道。

  根据刘娜提供的信息,在2023年1月1日前,刘娜的房贷月供为14490元,在1月1日的还款日,刘娜缴纳的房贷是14024元,房贷利率从5.2%降至4.85%。具体到本金与利息的构成上,减少的466元支出为利息支出下降。

  由于贷款总额、还款年限的不同,用户房贷调降规模存在较大差异。在采访中,来自武汉的读者李言(化名)戏称自己为“天选还贷人”。2022年7月,李言以4.8%的利率在武汉购置了个人名下首套商品房,彼时5年期以上LPR年内已经累计调降20基点,报4.45%。就在李言贷款获得审批后,2022年8月,LPR出现非对称下调,5年期以上LPR再次调降15基点。

  “我的房贷重定价日是每年的7月20日,从银行展示的信息来看,到了2023年8月20日,我的房贷月供能比当前减少大概60元。”李言指出。而相较于擦肩而过的15基点的降幅,李言更在乎的武汉地区首套房贷利率整体下降。2022年9月后,房地产市场暖意显现,迎来多轮利好政策。“同一小区的新购房用户,利率已经降到了4%以下。我们只能期盼LPR下调了。”李言无奈道。

  读者张琪(化名)与李言有着同样的期待。2019年12月,张琪在县城老家为父母购置了一套新房。“LPR刚刚问世,还是利率的最高点。4.8%的LPR加上加点,最初的房贷利率超过5.7%,属于房贷利率中较高的水平了。”张琪表示。

  据张琪介绍,自家房贷重定价日是每年的1月1日,由于贷款总额较小、还款周期短,房贷月供累计调降的金额也并不明显。2023年1月缴纳的房贷,相较于2022年12月减少了20元。

  在周茂华看来,此前国内出台首套房贷款利率动态调整机制,各区域根据当地楼市供需情况,因城施策、灵活调整,房地产市场的政策效应正在逐渐显现。但这也同样意味着,短期内银行整体进一步调低LPR利率的必要性下降。

  董希淼指出,从政策执行看,支持房地产市场发展的“金融十六条”、首套住房贷款利率政策动态调整等一系列稳增长、促发展的措施已经出台,各地因地制宜加快优化调整住房信贷政策,其效果显现还需要一段时间观察。从当前市场实际利率情况来看,春节临近,资金面趋紧,市场利率有所上升,票据利率上行速度较快,银行资金成本有所增加,减少LPR加点的动力不足。因此,调降政策利率、引导市场利率下降仍需更合适的时机。

  LPR还有下降空间

  2023年初,央行在部署2023年工作时提到,要精准有力实施好稳健的货币政策,综合运用多种货币政策工具,保持流动性合理充裕。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。多措并举降低市场主体融资成本。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

  在1月13日举行的2022年金融统计数据新闻发布会上,央行货币政策司司长邹澜解释道,房贷利率政策会影响到商业银行和客户之间通过协商确定的具体利率,一些城市政府根据政策积极作出相应调整,带动了新发放房贷利率有所降低。2022年12月,新发放个人住房贷款利率,全国平均为4.26%,和上年12月同比下降1.37个百分点,是2008年有统计以来的历史最低水平。

  邹澜表示,建立动态调整长效机制后,新发放首套房贷利率政策能够实现“因城施策”原则下的双向动态灵活调整,既能够有效支持房地产市场面临较大困难的城市政府,用足用好政策工具箱,也能引导房价出现趋势性上涨的城市政府及时退出,促进当地房地产市场平稳健康发展。

  对于下一阶段货币政策走势,董希淼认为,下一阶段货币政策将保持稳健略偏宽松,重点在“精准”和“有力”两个方面下功夫,进一步提升服务实体经济的精准性和有效性。“预计2023年央行将综合运用总量工具和结构性工具,加大货币政策实施力度,推动市场流动性更加合理充裕,继续降低实体经济融资成本,为稳增长、扩内需提供更加有力的支持和服务。”董希淼说道。

  周茂华同样提到,新年首月LPR维持不变,不影响银行进一步加大实体经济薄弱环节、基建项目、制造业、绿色发展、科创企业等领域支持力度。

  具体到LPR上,周茂华认为,尽管国内货币政策空间仍大,但随着国内经济回暖、房地产逐步复苏,国内经济最困难时期过去;信贷需求逐步回暖,部分银行息差压力增大;此前一揽子政策仍有较大释放空间等,市场供需决定了LPR利率进一步下调的路径在收窄。 

  董希淼则认为,据2022年11月央行测算,我国金融机构加权平均存款准备金率为7.8%,LPR还有一定下降空间。同时,继续引导LPR适度下行,降低实体经济融资成本和个人消费信贷负担,进一步激发有效融资需求。

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